关于的议论多如牛毛。但是大多局限在价格和技术层面上。不错，固然重要。也无可厚非。但是仅以这两项改革为例，就可以看出，改革是需要前提条件的。
上个世纪末，中国金融业已经就利率改革的先后顺序达成了共识，决策者也在存款保险制度的研究上翻遍了世界上所有的石头。然而事到如今，这两件事仍然被当作改革的重点被讨论着，决定着。
比利率市场化和存款保险更重要的，是解决中国金融业蔓延的隐性担保问题。比如地方融资平台贷款，放贷银行认定地方融资平台贷款有地方政府的担保，一旦地方政府不能承担，也有中央政府兜底。对国有企业贷款，所谓政治正确，实际也有类似看法。由此衍生出种种金融市场的怪现象，比如银行之间因抽屉协议约定隐性担保而迅速做大的同业业务，几年间就滚雪球超过10万亿元的银行理财产品，对利率不敏感的地方融资平台公司对资金的渴求，实际推高了整个中国金融市场所谓的“无风险利率”。
